文/本刊記者 張志峰

　　在當(dāng)前通貨膨脹、貨幣緊縮的市場環(huán)境下，建立起屬于自己的金錢效率觀迫在眉睫。這就如一個(gè)企業(yè)，要想保持基業(yè)常青，就要在大環(huán)境很差的時(shí)期仍有突出的競爭力。那么，我們不妨以企業(yè)財(cái)務(wù)來做類比，揭示如何通過增強(qiáng)你的金錢使用效率，來改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，讓你雖歷經(jīng)市場波動(dòng)，最終仍能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　1、現(xiàn)階段成本管理策略：由于生活成本上升，要盡力壓縮不必要的開支，注重日常的財(cái)富積累。在經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)，適當(dāng)增加投資性消費(fèi)，在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，為未來發(fā)展留出空間。將主要精力放在主營業(yè)務(wù)增長上，保持財(cái)務(wù)的穩(wěn)健。

　　優(yōu)秀的企業(yè)大多都是“成本殺手”，在整體市場環(huán)境不好時(shí)能有效控制成本至關(guān)重要，對于個(gè)人來說同樣如此。要想讓你的錢更有效率，首先要做的就是減少不必要的開支，把錢都花在刀刃上。減少開支和保持甚至提高生活質(zhì)量之間并不矛盾，只要控制一下自己的欲望，減少生活中那些沖動(dòng)的、無意義的消費(fèi)就完全可以實(shí)現(xiàn)。

　　當(dāng)然，并非所有的開支都能要削減，企業(yè)在控制成本的時(shí)候也要考慮到會不會影響生產(chǎn)。一些必需的生活支出肯定要保留，另外有些“投資性消費(fèi)”反倒應(yīng)該增加，所謂的投資性消費(fèi)也就是說當(dāng)前的消費(fèi)可能會帶來未來現(xiàn)金流的增加，把消費(fèi)轉(zhuǎn)化為投資。這是“養(yǎng)錢”的一個(gè)更高的境界。

　　企業(yè)有主營業(yè)務(wù)收入，這是衡量其發(fā)展水平的重要指標(biāo)。個(gè)人也有其“主營收入”，也就是主要收入來源，通常是工資。個(gè)人“主營收入”的增長是財(cái)務(wù)穩(wěn)健的重要保證。在外界環(huán)境不好的時(shí)候，有的人喜歡找副業(yè)來增加收入，但如果影響到了主業(yè)發(fā)展反倒得不償失。在整體經(jīng)濟(jì)放緩而你卻能保證主營收入增長，這是個(gè)人競爭力的最好體現(xiàn)。

　　2、現(xiàn)階段負(fù)債運(yùn)營策略：如果貨幣進(jìn)一步從緊，可考慮適當(dāng)減少負(fù)債。比如提前還貸，減少月供支出。但仍要保持一定的負(fù)債水平，用結(jié)余的資金在資產(chǎn)價(jià)格泡沫破滅后入場買入資產(chǎn)。當(dāng)通貨膨脹、貨幣緊縮時(shí)，你能無成本的融入資金，是對你信譽(yù)的一種肯定。

　　傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析強(qiáng)調(diào)企業(yè)的償債能力，要求企業(yè)的流動(dòng)比率至少在1.5以上。那么對于個(gè)人來說，“流動(dòng)比率”(不妨定義為月收入比上月供支出)在3左右比較好。這樣可以較好的利用財(cái)務(wù)杠桿又不會負(fù)擔(dān)過重。在經(jīng)濟(jì)放緩、貨幣從緊時(shí)期，應(yīng)適當(dāng)減少負(fù)債水平，避免造成現(xiàn)金壓力。

　　不過，如果不是出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格暴跌，或者發(fā)生像日本那樣的長期通貨緊縮，適度負(fù)債都是有益的。借錢生錢是提高資金使用效率的有效手段，也在積累你的信用積分。當(dāng)然你要能憑借自己的商譽(yù)無償?shù)睦�用別人的資金就更好了，就像沃爾瑪總是無償占用供貨商的貨款一樣，前提是你的信譽(yù)不比沃爾瑪?shù)钠放撇睢?/p>

　　3、現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制策略：留足現(xiàn)金，保證資產(chǎn)流動(dòng)性，完善風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　處在周期性行業(yè)的企業(yè)，當(dāng)行業(yè)周期的低迷期來臨時(shí)，留足充沛的資金，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流至關(guān)重要。很多企業(yè)并非經(jīng)營得不好，卻可能因?yàn)楝F(xiàn)金流的不暢而破產(chǎn)或低價(jià)被人并購。個(gè)人的情況也同樣如此，在如今經(jīng)濟(jì)放緩，資產(chǎn)泡沫破滅的階段，盡管有通貨膨脹的壓力，談“現(xiàn)金為王”仍不為過。

　　在大環(huán)境處在周期性低迷時(shí)期，遇到突發(fā)事件所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在增大，比如失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、生病的風(fēng)險(xiǎn)，所以要增加流動(dòng)性很強(qiáng)的儲備金，通常我們認(rèn)為現(xiàn)金儲備要能滿足在沒有收入情況下的六個(gè)月生活開支，但在緊縮時(shí)期，不妨調(diào)高這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。這樣能避免你在失業(yè)的時(shí)候因儲備不足而饑不擇食，或者被迫在資產(chǎn)價(jià)格反彈來臨之前賣出資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。

　　另外，無論處在哪個(gè)階段，都要為自己和家人建立起相對充足的保障。當(dāng)外界環(huán)境不好，你的收入水平受到威脅的時(shí)候更是如此。而買那種純粹保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品更好，畢竟這個(gè)階段有效抵御風(fēng)險(xiǎn)比艱難的博取收益更有意義。

　　4、現(xiàn)階段的資產(chǎn)配置策略：通過多元化投資，逢低配置資產(chǎn)，尋找一生最重要的并購。

　　與國際會計(jì)準(zhǔn)則逐步接軌，在財(cái)務(wù)報(bào)表上企業(yè)收入增加了公允價(jià)值變動(dòng)收入，這鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行投資和收購。在行業(yè)低迷期，就出現(xiàn)了整合的機(jī)會，從房地產(chǎn)行業(yè)中就看到了這種趨勢。

　　對于個(gè)人來說，資產(chǎn)泡沫的破滅也給多元化投資配置帶來了好機(jī)會。在你有充足的現(xiàn)金儲備前提下，可以分階段的逢低購入資產(chǎn)，增加資金的使用效率，迎接下一個(gè)機(jī)會。另外，婚姻這項(xiàng)最重要的并購行為更要充分重視，對于未婚者來說，成功的婚姻會在理財(cái)結(jié)果上實(shí)現(xiàn)一加一大于二。與企業(yè)并購一樣，婚姻并購也要注意文化、生活習(xí)慣的融合，否則反倒破財(cái)。