銀行銷售理財產品實現全程錄音錄像，可以更好地保護消費者權益。（資料圖）

核心提示：

去銀行存款卻被忽悠買了保險，工作人員私售產品卻誤導客戶說是銀行發行的，隱瞞產品風險同時夸大收益等，這種現象身邊很多人都遇到過，客戶想投訴卻發現證據不足，今后這些現象將會改變。日前，中國銀監會發布了《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，要求銀行銷售理財產品必須實現全程錄音錄像，若出現糾紛，便可調出視頻查看。記者昨日采訪我市多家銀行了解到，不少銀行在我市銷售理財產品時已進行 “雙錄”。

給“奪命金”套上緊箍咒

“根據你的風險評估報告，本來你是不能買的，但是我可以幫你。”這是電影《奪命金》中的一句臺詞。電影中，一位銀行員工為完成“聯發金磚四國”股票型基金銷售任務，將客戶的風險承受等級從“謹慎型”直接提升到“進取型”，幫她購買了基金。

將“合適的產品賣給適合的客戶”是銀監會一直強調的銷售原則，要求金融機構銷售人員了解客戶風險等級，初次購買理財產品的客戶要做風險測評，介紹產品風險和收益率水平，客戶在購買時還要抄錄合同中的風險提示語句。但很多銷售人員片面追求業績夸大產品收益，隱瞞風險，復雜的結構性產品簡單化銷售，高凈值客戶專屬產品普通投資者也可以購買，存款被忽悠成保險等。

據我國保監會披露的今年上半年消費者投訴情況顯示，人身險涉嫌保險公司違法違規類投訴中，各類銷售違規2438 個，占違法違規投訴總量的98.31%，其中涉嫌欺詐誤導2197 個。保監會稱，欺詐誤導主要反映在銷售人員夸大產品收益、錯誤解釋保險條款、隱瞞投資風險或保險合同期限、混淆保險與理財產品的概念、代簽名和代抄錄風險提示語句等。

“雙錄”是處理糾紛證據

其實，早在今年3 月，我國銀監會相關人士就表示，今年底前，銀監會要求主要的、有條件的商業銀行全面推出理財產品“雙錄”，以規范理財業務并保護消費者權益。在此之前，我市部分銀行便開始著手準備“雙錄” 相關事宜。記者了解到，廣發銀行在我市7 個營業網點已全部實行，中國銀行在我市的 8 個營業網點也已全部實行，全面推行銷售理財產品全程錄音錄像。

對于哪些產品需要“雙錄”，監管部門的通知中沒有明確細化，只是要求“自有理財產品與代銷產品銷售全程同步錄音錄像”。記者在采訪時發現，一些銀行主要針對高風險產品進行“雙錄”。市區一家銀行的理財經理告訴記者，從去年開始，該行就執行在理財銷售專區銷售理財產品時全程錄音錄像，不過并非所有理財都要“雙錄”，主要是為了讓一些購買高風險級別產品的客戶能真實了解到產品具體情況，因此主要針對年限為一年以上的保險“雙錄”，基金則除了債券型和貨幣型基金都要“雙錄”，理財是pr4 以上級別（高風險）才“雙錄”。

影音至少留到兌付后6個月

出于對客戶經理的信任，在其介紹下購買了一款理財產品。當產品到期時，才被告知預期收益兌現不了，有的甚至連本金都無法收回。客戶欲狀告銀行及客戶經理，但卻苦于拿不出足夠證據。近年來，這類“飛單” 糾紛不斷發生，銀行處理起來也極為棘手。

為整頓行業經營行為，強化內控機制，銀監會在去年6 月就出臺意見，要求各金融機構“看好自己的門”、“管好自己的人”。今年2 月，銀監會正式下發《中國銀監會辦公廳關于加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見》的通知，要求金融機構設置理財產品銷售專區，并對銷售全過程實施錄音錄像的“雙錄”。

通知要求，在銷售理財產品時，要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應明確辨別銀行員工和消費者面部特征，錄音應明確辨別員工和消費者語言表達。錄音錄像資料也至少保留到產品到期兌付后6 個月，發生糾紛的要保留到糾紛解決后。

“雙錄”覆蓋更多理財產品

據市區一家銀行的理財經理介紹，參照總行的標準，該行在對銷售非保本型銀行理財產品、股票型基金、保險、私募等開放式產品時都必須引入“雙錄”，對國債、貨幣基金、保本保收益理財產品等穩健型產品，則沒有硬性要求。而對于通過手機等電子渠道購買理財產品，客戶在通過上述渠道首次購買時，必須先在銀行營業網點進行風險評估。記者了解到，目前“雙錄”工作已經在部分地區開始試點，接下來將面向全國推廣。錄音錄像不僅僅適用于理財產品的銷售，還可以應用在銀行其他的代理產品上。

理財產品銷售全過程錄音錄像能解決所有問題嗎？很多專業人士對此表示懷疑。在電影《奪命金》中，理財經理誘導客戶說，在錄音過程中，只需回答“清楚”或“明白”即可。另外，一些律師對此也認為，銀行在柜臺安裝錄音設備是合法的，但必須要有嚴格的管理措施。按照我國《商業銀行法》相關規定，銀行有義務為儲戶保密，所以銀行在錄音后必須出臺嚴格的錄音管控措施，并由專人保管，防止客戶個人資料泄露。

本報記者 張濤