本報(bào)訊 記者 鄭婷影 通訊員 陳青兒 佛山市南海區(qū)某服裝生產(chǎn)企業(yè)是2018年成立、處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)。今年突如其來的疫情，讓企業(yè)應(yīng)收賬款期拉長(zhǎng)，工廠復(fù)工運(yùn)轉(zhuǎn)又需要支付經(jīng)營(yíng)、人工費(fèi)用，令原本資金已顯緊張的企業(yè)陷入更被動(dòng)的境地。當(dāng)?shù)毓ば锌蛻艚?jīng)理了解到企業(yè)情況后，立即上門拜訪企業(yè)負(fù)責(zé)人，針對(duì)企業(yè)資金需求特點(diǎn)，為其推薦了線上貸款產(chǎn)品“e抵快貸”。該產(chǎn)品可在線評(píng)估、快速審批、隨借隨還，無需財(cái)務(wù)報(bào)表等繁瑣資料，從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到完成審批最快2個(gè)工作日，可更好滿足小微企業(yè)“短、頻、急”融資需求。企業(yè)負(fù)責(zé)人當(dāng)場(chǎng)即在手機(jī)銀行上發(fā)起貸款申請(qǐng)，當(dāng)?shù)毓ば邪凑仗厥绿剞k、急事急辦原則，開通綠色審批通道，快速為企業(yè)審批140萬貸款，利率在市場(chǎng)較低水平基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)惠，有效滿足工廠生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。

這是工商銀行廣東分行一直以來全面提升普惠金融服務(wù)，助力小微企業(yè)渡難關(guān)、穩(wěn)發(fā)展的一個(gè)縮影。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年8月末，工行廣東分行銀保監(jiān)普惠口徑貸款客戶數(shù)比年初凈增超2萬戶；當(dāng)年已累計(jì)為6.3萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款996億元，貸款余額比年初凈增超300億元，普惠貸款增速比各項(xiàng)貸款增速高出近33個(gè)百分點(diǎn)，全面完成銀保監(jiān)“兩增兩控”的要求。

加強(qiáng)政策保障，為小微企業(yè)“渡口撐舟”

據(jù)了解，受今年疫情影響，不少小微企業(yè)受到不小的沖擊。工行廣東分行立足本行、本地和企業(yè)實(shí)際，結(jié)合政策導(dǎo)向和市場(chǎng)環(huán)境，貫徹逆周期調(diào)節(jié)政策，高效服務(wù)疫情防控、統(tǒng)籌推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，加大對(duì)小微企業(yè)融資，尤其是中長(zhǎng)期融資的保障力度，切實(shí)幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

一方面，持續(xù)加大對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)和資源保障力度。重點(diǎn)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)普惠貸款“兩增兩控”及結(jié)構(gòu)化考核要求，大幅調(diào)增普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)在經(jīng)營(yíng)績(jī)效和業(yè)務(wù)發(fā)展考評(píng)中的考核權(quán)重，增設(shè)信用貸款占比、首貸戶占比、續(xù)貸占比等結(jié)構(gòu)性監(jiān)管指標(biāo)。加強(qiáng)普惠貸款專項(xiàng)規(guī)模保障，繼續(xù)實(shí)施普惠貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠，落實(shí)小微企業(yè)融資利息收入增值稅減免政策，不斷強(qiáng)化正向激勵(lì)和引導(dǎo)。

另一方面，對(duì)受疫情影響較大的零售、住宿、餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)企業(yè)，以及其他受疫情影響較大的小微企業(yè)客戶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，積極通過展期、續(xù)貸、再融資、結(jié)息周期調(diào)整、延期還本付息等方式為受困企業(yè)和個(gè)人做好融資接續(xù)安排，增強(qiáng)小微企業(yè)特殊時(shí)期經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。2020年1月25日至8月31日，工行廣東分行累計(jì)為6100余戶小微客戶辦理續(xù)貸、展期、結(jié)息周期調(diào)整、延期還本付息等服務(wù)。同時(shí)，該行精準(zhǔn)落實(shí)合理讓利政策要求，為小微企業(yè)提供普惠優(yōu)惠利率，積極推進(jìn)存量小微客戶貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。

線上線下雙輪驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)資金精準(zhǔn)直達(dá)

面對(duì)今年外部環(huán)境波動(dòng)較大的情況，工行廣東分行緊跟外部環(huán)境、政策導(dǎo)向和企業(yè)需求變化，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、加快普惠專營(yíng)、開展推介活動(dòng)，形成“標(biāo)準(zhǔn)化+個(gè)性化、短期+長(zhǎng)期、線上+線下”全產(chǎn)品小微企業(yè)普惠金融服務(wù)體系，服務(wù)有效性進(jìn)一步提升。

線上方面，依托金融科技手段，進(jìn)一步完善線上模型和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。如結(jié)合疫情防控需要，創(chuàng)新推出“抗疫貸”融資產(chǎn)品，積極支持疫情防控重點(diǎn)物資保障企業(yè)生產(chǎn)；圍繞企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)達(dá)產(chǎn)達(dá)效需要，推出“復(fù)工貸”系列產(chǎn)品；為助力首次“線上廣交會(huì)”，創(chuàng)新推出“廣交貸”專屬融資產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為參展客商提供從融資申請(qǐng)、合同簽訂到提款還款全線上服務(wù)。

“在今年特殊時(shí)期，銀行更加注重與財(cái)政、商務(wù)、稅務(wù)等政府職能部門合作聯(lián)動(dòng)，共同支持小微企業(yè)渡過難關(guān)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也更有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。”工行廣東分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。如今年7月份，廣東省商務(wù)廳、財(cái)政廳發(fā)布“加易貸”融資業(yè)務(wù)實(shí)施方案，通過設(shè)立“加工貿(mào)易企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償池”方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)融資支持加工貿(mào)易企業(yè)。工行廣東分行快速反應(yīng)，創(chuàng)新研發(fā)推出“工銀加易貸”專屬信貸產(chǎn)品，以加工貿(mào)易企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池作為增信手段，為加工貿(mào)易企業(yè)提供多項(xiàng)專屬融資服務(wù)，緩解進(jìn)出口小微企業(yè)資金壓力。又如3月份，在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)關(guān)鍵時(shí)期，轄內(nèi)廣州分行配合廣州市政府創(chuàng)新推出“工銀政采貸”，為中標(biāo)政府采購的小微企業(yè)提供專項(xiàng)融資支持，力挺中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

截至2020年8月末，工行廣東分行線上系列融資產(chǎn)品貸款余額超770億元，支持了4.7萬家小微企業(yè)發(fā)展，線上融資業(yè)務(wù)增量占全行普惠貸款增量的95%以上。

線下方面，持續(xù)推動(dòng)普惠專營(yíng)改革。優(yōu)選9家二級(jí)分行、8家一級(jí)支行成立總行級(jí)小微金融業(yè)務(wù)中心，進(jìn)一步加強(qiáng)普惠專營(yíng)人才隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化小微客戶分層分類服務(wù)，優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)流程。對(duì)于單戶1000萬元以內(nèi)的小額化、標(biāo)準(zhǔn)化普惠貸款業(yè)務(wù)，小微業(yè)務(wù)中心實(shí)行營(yíng)銷和審批“一站式”服務(wù)，從企業(yè)提交資料到完成審批一般僅需5個(gè)工作日，效率大幅高。大力推進(jìn)“工銀普惠行”和監(jiān)管部門“百行進(jìn)萬企”活動(dòng)有效對(duì)接，積極組織分行開展“千名專家進(jìn)小微”“萬家小微成長(zhǎng)計(jì)劃”系列推介活動(dòng)，如今年2-3月組織對(duì)轄內(nèi)約1000家小微企業(yè)開展復(fù)工復(fù)產(chǎn)及金融服務(wù)需求情況調(diào)查，較好摸清小微企業(yè)需求，更有針對(duì)性地提供多元化服務(wù)。2020年1-8月，該行全轄共開展各類普惠金融推介活動(dòng)超600場(chǎng)，把普惠金融進(jìn)一步做深、做實(shí)、做專。

逐步建立智能風(fēng)控體系，讓風(fēng)險(xiǎn)看得見、管得住

目前，工行廣東分行為超7萬戶小微/個(gè)體工商戶客戶提供服務(wù)，規(guī)模龐大，但資產(chǎn)質(zhì)量一直保持優(yōu)良穩(wěn)定。特別是在今年特殊時(shí)期，該行小微企業(yè)貸款質(zhì)量依然保持較好水平。該行是如何把握業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡呢？

據(jù)介紹，工行廣東分行始終堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩手抓，一方面，在線下的貸前調(diào)查和貸后管理中，不僅要求分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理實(shí)地深入了解企業(yè)和股東本身，更要求將企業(yè)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、上下游核心大型企業(yè)等數(shù)據(jù)信息聯(lián)系起來統(tǒng)籌規(guī)劃，針對(duì)性制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

另一方面，充分融合金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)，依托行內(nèi)外大數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶結(jié)算、資產(chǎn)、稅收、交易鏈條以及政府支持平臺(tái)等多維數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，在目標(biāo)客戶精準(zhǔn)定位、多場(chǎng)景引流客戶的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、貸后批量監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。