廣發(fā)信用卡發(fā)卡量破6000萬張

差異化重新定義信用卡市場競爭

閱讀提示：經(jīng)歷了23 年的 發(fā)展，中國信用卡帶著產(chǎn)品、活 動、服務(wù)的高度同質(zhì)化開始了 行業(yè)的第三次規(guī)模“井噴”。日 前宣布發(fā)卡量突破6000 萬的廣 發(fā)信用卡，在穩(wěn)居規(guī)模第一梯 隊的同時喊出以差異化重新定 義信用卡競爭的口號。據(jù)了 解，截至2018 年4 月，廣發(fā)信用 卡信貸余額突破4000 億元，收 益率穩(wěn)居行業(yè)五強(qiáng)，卡均消費(fèi)、 用卡活躍率均領(lǐng)先行業(yè)，不良 率穩(wěn)定保持在行業(yè)較優(yōu)水平。

廣發(fā)銀行河源分行工作人員正在向市民宣傳防詐騙知識。

“one”種需求響應(yīng)

23年來，信用卡的產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)歷了 用戶需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，從最初僅僅是滿 足客戶便捷化信用消費(fèi)的動機(jī)，到演變 成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權(quán)益 去迎合消費(fèi)者的胃口。圍繞著不斷變 化的消費(fèi)者需求，廣發(fā)信用卡重新建構(gòu) 了自身的產(chǎn)品邏輯，推出新型信用卡 ——廣發(fā)one卡，以“去產(chǎn)品化”的理念 去親近用戶需求。one卡打破了一直以 來信用卡產(chǎn)品功能和權(quán)益相對固定的 形態(tài)�；�于“一張卡+個性化權(quán)益平臺” 的模式，one 卡客戶可以自主選擇權(quán)益 功能和定制卡版。未來，在個性化權(quán)益 平臺上有一百多個權(quán)益供客自由搭配， 覆蓋影音娛樂、交通出行、飲食生活、保 險等方面。客戶選擇權(quán)益之后還可以 根據(jù)自己的需求變化，通過權(quán)益平臺定 期更換權(quán)益套餐，真正實現(xiàn)對信用卡功 能的隨心定義。

去產(chǎn)品化的理念實踐需要產(chǎn)品設(shè) 計策略、后臺科技革新、中臺流程改造 的綜合協(xié)作。這種理念的落地改寫了 信用卡產(chǎn)品和客戶需求滿足的歷史， 用戶不用再為了某一項權(quán)益而去辦一 張信用卡，對信用卡的權(quán)益不滿時，需 要做的只是去權(quán)益平臺換掉它，而不 是忍受它或者拿起電話注銷信用卡。

人工智能防控方案

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓信用卡消費(fèi) 場景變得比以往任何時候都要豐富， 但互聯(lián)網(wǎng)也讓個人信息的泄露變得更 加容易，各類信用卡欺詐有多發(fā)之 勢。如何在客戶消費(fèi)時提供更加完善 安全保障服務(wù)，是橫亙在每一家信用 卡機(jī)構(gòu)面前的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

廣發(fā)信用卡以對大數(shù)據(jù)和人工智 能的深度運(yùn)用，開創(chuàng)了一條以差異化 科技強(qiáng)盾防御欺詐暗箭的新時代風(fēng)險 防控之路。2017 年，廣發(fā)信用卡在 業(yè)內(nèi)率先運(yùn)用人工智能技術(shù)，在完 善大數(shù)據(jù)平臺的技術(shù)上開發(fā)出實時 風(fēng)控——首筆反欺詐模型。該模型 將識別異常交易的速度縮短到“ 毫 秒”，幾乎在欺詐交易發(fā)生同時即做 出判斷，實現(xiàn)異常交易實時攔截，首筆 攔截準(zhǔn)確率提高了4 倍。同時，為了避 免在客戶正常消費(fèi)時被凍結(jié)信用卡， 廣發(fā)信用卡利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶的 日常消費(fèi)行為標(biāo)簽化，讓人工智能在識 別客戶本人交易時得出遠(yuǎn)比傳統(tǒng)系統(tǒng) 準(zhǔn)確的結(jié)果，大大降低了誤判的可能。

首筆反欺詐模型成功投入使用 后，廣發(fā)信用卡的反欺詐服務(wù)完成了 從事發(fā)后處理的后端模式到事發(fā)前防 控攔截的前端模式升級。

“發(fā)現(xiàn)精彩”生態(tài)玩法

年輕消費(fèi)者作為當(dāng)下的消費(fèi)主 力，是信用卡不可或缺的客戶群體。 廣發(fā)信用卡圍繞智能交互和生活場景 為年輕客群構(gòu)建移動生活平臺，推出 專屬APP“發(fā)現(xiàn)精彩”，以此綁定更多 的年輕人。

不同于傳統(tǒng)金融客戶，移動互聯(lián) 網(wǎng)金融年輕受眾群體的重要標(biāo)簽是個 性化，因此他們對信用卡的使用需求 呈現(xiàn)出了千人千面的樣貌。基于大數(shù) 據(jù)對用戶信息和行為的處理分析，廣 發(fā)信用卡深度洞察每位年輕客戶的業(yè) 務(wù)要求，在不久的將來，發(fā)現(xiàn)精彩APP 將實現(xiàn)用戶界面的個性化呈現(xiàn)和產(chǎn)品 服務(wù)信息的智能推薦，為年輕客戶提 供千人千面的APP服務(wù)。

“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 以便捷服務(wù)為中 心，通過聚焦客戶的吃、喝、玩、樂等 生活消費(fèi)與快速還款、分期、調(diào)額等 信用卡業(yè)務(wù)功能，將信用卡“便民優(yōu) 惠”與“快捷管理”完美結(jié)合。不僅可 以滿足用戶在信用卡管理中的基本 需求，同時還以移動互聯(lián)產(chǎn)品、技術(shù) 與渠道為基礎(chǔ)，立足生活場景為客戶 提供服務(wù)。額度紅包、信用分等創(chuàng)新 功能，更是將“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 的差異 化特性體現(xiàn)得淋漓盡致。在激烈的 競爭中，“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 以差異化的 優(yōu)質(zhì)服務(wù)制勝，經(jīng)過一年多的發(fā)展， 用戶量已經(jīng)突破一千五百萬，建成了 一個以用戶為中心覆蓋生活全場景 的信用生活生態(tài)圈。

本報記者 張濤 通訊員 金育峰