許某用于套現的大部分POS機。

一個小小的房間里，擺著13臺POS機，堆放著200多張各式信用卡，十幾個“顧客”進進出出，一派生意興隆的景象。“老板”許某帶著妻子、妻子的表弟等人每天忙活著，他們稱自己干的生意為“信用卡理財”，實際卻是利用信用卡非法套現。

隨著2009年12月最高人民法院、最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的出臺，許某的“生意”最終走到盡頭。近日，許某被福建省廈門市檢察院批準逮捕，涉嫌的罪名是非法經營罪，而且犯下的還是全國最大的銀行信用卡非法套現案，涉案金額高達1.3億元，許某的妻子、許某妻子的表弟等3名同案犯被取保候審。

小小房間每天“刷”出幾十萬

這是一幢位于廈門市江頭東路的一幢普通居民樓，每天進進出出的除了固定的居民外，總有一些新的面孔走進12樓的13號房間。生面孔只有在熟面孔的帶領下，才能跨進13號房間。生面孔一進到13號房間，馬上就有接待人員迎上來，此時的生面孔就成了顧客。

這些顧客進屋后將一組數字寫在一張紙上，然后將信用卡和紙條遞給接待人員。接待人員拿著這兩樣東西走到15樓的一個房間，交給許某。

東西到手后，許某馬上開工，他的工作很簡單，就是拿著顧客的信用卡按紙條上的數字在POS機上刷卡。POS機打印出購物小票后，接待人員回到樓下的接待室，將信用卡和購物小票還給顧客。

雖然顧客并沒購買任何東西，但他們還是要在購物小票上簽名。回收購物小票后，接待室的老板娘隨即將紙上的數字兌現成人民幣，交給顧客，當然前提是顧客得交一筆手續費。因為顧客刷卡不是為了購物，而是為了套現。

在許某的眼里，這完全就是合法的“信用卡理財”業務。即使面對警察，許某依然振振有詞:“我既沒有騙人錢財，又沒有偽造銀行卡，雖然違規，但沒有違法，只是打法律的擦邊球。”許某每天用信用卡“刷”出幾十萬元，他抽取1%至2%不等的手續費，沒有貨物積壓的煩惱，也沒有買賣奔波的辛苦，許某覺得自己很有經濟頭腦。

話費充值返利激發套現“靈感”

許某經營信用卡套現業務的“靈感”來自電信話費充值返利。2008年上半年，許某了解到電信部門為了更多地銷售充值卡，開展了話費充值返利活動，只要有信用卡，即使用透支的方式也可以購買充值卡。

許某拿信用卡到電信部門通過POS機刷卡購買了1萬元充值卡，電信部門按1%返還給許某100元。許某由此產生“靈感”:如果代理這項業務，不費什么力氣，就可以賺到錢，不是很好嗎?于是，許某與手機店主聯系代為銷售充值卡，由手機店主回籠資金，許某按0.5%返利給手機店主。

干了幾個月后，許某覺得這樣做回籠資金很麻煩，刷卡次數受電信部門的限制，利潤還要分一半給手機店主，賺錢太慢，不如直接用POS機套現，賺信用卡客戶的手續費，與POS機所有者分成。于是，他開始租用商家的POS機刷卡套現。

一段時間后，許某覺得租用POS機，賺來的手續費還要與商家分享，不爽，干脆直接到外地自己注冊公司。完成公司注冊，領取到POS機后，他將營業執照轉給別人用，自己則拿著POS機回廈門繼續搞信用卡套現，獨享手續費。

為了招攬生意，許某從2008年7月開始在當地報紙上刊登“信用卡理財”廣告，稱能夠幫忙取現、分期代還欠款等，并留下聯系電話。廣告一般每天都登，為期3個月，一旦來套現的人少了，許某就聯系報社再刊登3個月。

離職銀行員工先當掮客后入伙

許某在廈門市江頭東路一小區12樓租了一間房屋，開始干了起來。隨著業務量的快速增加，他感覺有些吃力，急需擴充人手，此時，小王走進了許某的視線。

小王原本是一家銀行的職員，2009年6月底辭職后一直沒有找到合適的工作，經朋友介紹認識了許某，知道許某在做信用卡套現業務。后來，有幾個朋友問小王是否認識做信用卡套現的，小王就把他們介紹給了許某。

一來二往，許某覺得小王在銀行工作過，會是個可靠的幫手。2009年12月20日，小王又到許某的辦公室，許某拍著小王的肩膀說:“現在刷卡套現的人越來越多，我一個人忙不過來，你到我這里上班吧。”

小王清楚信用卡用戶一般有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款，又不用支付利息，這項業務極具誘惑力。

“沒問題，我可以幫上忙。”想到這個行當很有發展潛力，小王當即答應入伙。

防內賊拉上老婆和小舅子

許某的業務越來越有規模，但他還是有些不踏實，問題也確實出現了:連續幾天下來，他發現結算時有資金短缺。許某懷疑有內賊。怎么辦?許某于是安排老婆過來幫忙，除了讓她負責接待顧客外，還負責看住工人，防止他們做手腳。

親信問題解決了，資金安全問題隨之而來。許某心想，套現的人越來越多，每天流動資金幾十萬元，萬一客戶搶了錢就跑怎么辦，“我又不敢報警，如果報警引來警察，套現生意就沒法做了”。許某想到了老婆的表弟。

許某的這位小舅子在村里的聯防隊工作，人長得結實。于是許某叫他過來，讓他看住客戶不讓他們離開房間，如果客戶要出去打電話，他就會上前阻止。

考慮到業務量劇增和安全問題，許某又在15樓租了兩個房間，一個房間用來放POS機和現金，另外一個房間用來存放POS機刷卡后的購物小票，12樓的房間專門用做接待室。

三種主要套現業務

許某的信用卡套現業務開始有兩種，一種是顧客找到許某，在紙條上寫下數字，許某按數字拿信用卡用POS機刷卡，然后先墊付現金給顧客，銀行第二天把“消費”的資金轉到許某控制的商戶賬戶上。另一種是顧客的信用卡已經透支，許某就按顧客的要求將錢存入信用卡，然后將等額的錢再用POS機刷出來，顧客的信用卡因此恢復透支功能，許某也能拿到一筆手續費。

由于每張信用卡都有還款期限，到期不還款就會留下不良信用記錄，而很多客戶既想套現，又不想留下不良記錄，許某為此又專門開發了一種代人“養卡”的新業務:客戶只需把信用卡及密碼交給許某“代養”，許某就會用手頭的卡循環套現。

當場繳獲13臺POS機

今年1月，廈門市公安局經偵支隊一大隊接到群眾匿名舉報，說位于江頭東路的居民樓多個房間內，有人進行銀行信用卡非法套現。

警方經過半個月的布控，1月27日采取行動。查繳現場時，警察都吃了一驚:狹小的房間內，居然有13臺POS機、200多張銀行信用卡，還有手提電腦、驗鈔機和現金，房間的角落里有3個大麻袋，里面裝的都是刷卡后打印出來的簽購單、賬冊等。警察粗略一算，單是簽購單上的金額，就達1800余萬元。

警方通過查獲的POS機和多家商戶的簽購單，初步統計涉案商戶有52家，涉及多個行業，涉嫌套現金額高達1.3億余元。

信用卡套現沖擊金融秩序

據廈門市檢察院辦案檢察官介紹，近年來廈門市使用POS機非法套現的現象較為普遍，這些非法套現者大多打著“理財公司”、“金融服務公司”、“電子商行”等招牌，藏匿于商務樓內，或是以手機店、電腦店為幌子，做信用卡套現生意，隱蔽性較強。現實生活中，信用卡套現的方式也在不斷翻新，網絡上甚至出現許多網友交流套現心得的論壇和熱帖，信用卡的信貸風險被進一步放大，一些不法商戶和中介也參與其中推波助瀾。

信用卡套現的本質特征，就是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來。由于套現資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線和控制，嚴重破壞了我國金融市場的管理秩序，埋下了不穩定因素。

同時，對于持卡人個人而言，信用卡套現行為也帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良信用記錄，以后再向銀行借貸資金會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

兩高司法解釋重拳出擊

據辦案檢察官介紹，POS機刷卡套現行為，雖然有人認為一般是為他人進行信用卡詐騙而服務的，是為犯罪提供幫助的行為，可以以信用卡詐騙罪的共犯論處，但要查證行為人主觀上與信用卡詐騙犯有犯意溝通難度很大，證據薄弱，難以認定。也有人認為，上述行為是一種嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為，應以非法經營罪來認定，但是囿于我國刑法關于非法經營罪的行為是以條文及司法解釋具體列舉的形式明確界定的，根據法無明文規定不為罪的刑法基本原則，對該行為不能以非法經營罪定性。因此司法實踐中無法對POS機刷卡套現行為追究法律責任。

當地銀聯相關負責人稱，由于沒有明確法律依據，銀行只能對套現的商戶采取收回POS機具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭上遏制套現行為的蔓延。

2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院適時發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確規定使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，以非法經營罪定罪處罰;數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為“情節特別嚴重”，處五年以上有期徒刑。

廈門市檢察院受理此案后，辦案檢察官根據該司法解釋，近日經過集體討論，一致認為應對許某以涉嫌非法經營罪批準逮捕，并很快作出批捕決定。這是廈門市首例信用卡套現被以非法經營罪追究刑事責任的案例，有力打擊了非法套現行為，取得了良好的社會效果。